És obligatòria l'assegurança de la llar a Espanya si soc no resident i tinc un habitatge buit o llogat?

Molts propietaris estrangers amb una casa a Eivissa o a la resta d'Espanya es pregunten si han de contractar una assegurança de la llar i què ha de cobrir. La resposta depèn de si l'habitatge té hipoteca, de si es lloga i de quant de temps passa buit.

És obligatòria per llei?

Amb caràcter general, no hi ha cap obligació legal d'assegurar un habitatge en propietat. Ara bé, hi ha situacions en què l'assegurança sí que és exigible o, a la pràctica, imprescindible:

• Habitatge amb hipoteca: la normativa hipotecària exigeix que l'immoble hipotecat estigui assegurat contra danys (incendi i altres danys al continent). El banc pot exigir aquesta assegurança, però ha d'acceptar una pòlissa d'una altra asseguradora amb cobertures equivalents; no esteu obligat a contractar-la amb l'entitat que us presta els diners.
• Lloguer turístic a les Balears: la normativa turística balear exigeix a qui comercialitza estades turístiques en habitatges disposar d'una assegurança de responsabilitat civil que cobreixi els danys als hostes i a tercers.
• Comunitat de propietaris: l'edifici sol tenir la seva pròpia assegurança per als elements comuns, però no cobreix l'interior del vostre habitatge ni el seu contingut.

Què convé revisar si sou no resident

• Habitatge deshabitat: moltes pòlisses limiten o exclouen cobertures, com el robatori, si l'habitatge està buit més d'un nombre determinat de dies seguits. Comproveu aquesta clàusula si només passeu unes setmanes l'any a Espanya.
• Ús de l'habitatge: declareu a l'asseguradora si el llogueu, ja sigui de manera turística o de llarga durada. Una pòlissa pensada per a ús propi pot no cobrir sinistres causats per llogaters o hostes.
• Capital assegurat: el continent s'ha d'assegurar pel seu valor de reconstrucció, no pel preu de mercat. Si el capital és inferior al real, en cas de sinistre es pot aplicar la regla proporcional de l'infraassegurança (article 30 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro) i la indemnització es redueix.
• Responsabilitat civil: els danys per aigua als veïns són dels sinistres més freqüents; reviseu que la cobertura de responsabilitat civil tingui un límit suficient.
• Cobertures per a propietaris que lloguen: en lloguers de llarga durada pot interessar afegir protecció davant d'impagaments o danys del llogater.

Recomanació pràctica

Abans de signar, demaneu que us expliquin les exclusions i les condicions de deshabitació, i reviseu la pòlissa cada vegada que canviï l'ús de l'habitatge. Una assegurança ben ajustada evita sorpreses quan el propietari és lluny i no pot reaccionar immediatament davant d'un sinistre.