¿Es obligatorio el seguro de hogar en España si soy no residente y tengo una vivienda vacía o en alquiler?

Muchos propietarios extranjeros con una casa en Ibiza o en el resto de España se preguntan si deben contratar un seguro de hogar y qué tiene que cubrir. La respuesta depende de si la vivienda tiene hipoteca, de si se alquila y de cuánto tiempo pasa vacía.

¿Es obligatorio por ley?

Con carácter general, no existe una obligación legal de asegurar una vivienda en propiedad. Ahora bien, hay situaciones en las que el seguro sí es exigible o, en la práctica, imprescindible:

• Vivienda con hipoteca: la normativa hipotecaria exige que el inmueble hipotecado esté asegurado contra daños (incendio y otros daños al continente). El banco puede exigir este seguro, pero debe aceptar una póliza de otra aseguradora con coberturas equivalentes; no está obligado a contratarlo con la entidad que le presta el dinero.
• Alquiler turístico en Baleares: la normativa turística balear exige a quien comercializa estancias turísticas en viviendas disponer de un seguro de responsabilidad civil que cubra los daños a los huéspedes y a terceros.
• Comunidad de propietarios: el edificio suele tener su propio seguro para los elementos comunes, pero no cubre el interior de su vivienda ni su contenido.

Qué conviene revisar si es no residente

• Vivienda deshabitada: muchas pólizas limitan o excluyen coberturas, como el robo, si la vivienda está vacía más de un número determinado de días seguidos. Compruebe esta cláusula si solo pasa unas semanas al año en España.
• Uso de la vivienda: declare a la aseguradora si la alquila, ya sea de forma turística o de larga duración. Una póliza pensada para uso propio puede no cubrir siniestros causados por inquilinos o huéspedes.
• Capital asegurado: el continente debe asegurarse por su valor de reconstrucción, no por el precio de mercado. Si el capital es inferior al real, en caso de siniestro puede aplicarse la regla proporcional del infraseguro (artículo 30 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro) y la indemnización se reduce.
• Responsabilidad civil: los daños por agua a vecinos son de los siniestros más frecuentes; revise que la cobertura de responsabilidad civil tenga un límite suficiente.
• Coberturas para propietarios que alquilan: en alquileres de larga duración puede interesar añadir protección frente a impagos o daños del inquilino.

Recomendación práctica

Antes de firmar, pida que le expliquen las exclusiones y las condiciones de deshabitación, y revise la póliza cada vez que cambie el uso de la vivienda. Un seguro bien ajustado evita sorpresas cuando el propietario está lejos y no puede reaccionar de inmediato ante un siniestro.