Ist eine Hausversicherung in Spanien Pflicht, wenn ich Nichtresident bin und meine Immobilie leer steht oder vermietet wird?

Viele ausländische Eigentümer eines Hauses auf Ibiza oder anderswo in Spanien fragen sich, ob sie eine Hausversicherung abschließen müssen und was sie abdecken sollte. Die Antwort hängt davon ab, ob auf der Immobilie eine Hypothek lastet, ob sie vermietet wird und wie lange sie leer steht.

Ist sie gesetzlich vorgeschrieben?

Grundsätzlich besteht keine gesetzliche Pflicht, eine selbst genutzte Immobilie zu versichern. Es gibt jedoch Situationen, in denen eine Versicherung verlangt wird oder in der Praxis unverzichtbar ist:

• Immobilie mit Hypothek: Das spanische Hypothekenrecht verlangt, dass die belastete Immobilie gegen Schäden versichert ist (Feuer und sonstige Gebäudeschäden). Die Bank kann diese Versicherung verlangen, muss aber eine Police eines anderen Versicherers mit gleichwertigem Schutz akzeptieren; Sie sind nicht verpflichtet, sie bei der kreditgebenden Bank abzuschließen.
• Ferienvermietung auf den Balearen: Das balearische Tourismusrecht schreibt vor, dass wer touristische Aufenthalte in Wohnungen vermarktet, eine Haftpflichtversicherung abschließen muss, die Schäden an Gästen und Dritten abdeckt.
• Eigentümergemeinschaft (Comunidad de propietarios): Das Gebäude hat in der Regel eine eigene Versicherung für das Gemeinschaftseigentum, die jedoch weder das Innere Ihrer Wohnung noch den Hausrat abdeckt.

Worauf Nichtresidenten achten sollten

• Leerstand: Viele Policen schränken den Versicherungsschutz, etwa gegen Einbruchdiebstahl, ein oder schließen ihn aus, wenn die Immobilie länger als eine bestimmte Anzahl aufeinanderfolgender Tage leer steht. Prüfen Sie diese Klausel, wenn Sie nur wenige Wochen im Jahr in Spanien verbringen.
• Nutzung der Immobilie: Teilen Sie dem Versicherer mit, ob Sie die Immobilie vermieten, sei es als Ferienwohnung oder langfristig. Eine Police für Eigennutzung deckt Schäden durch Mieter oder Gäste möglicherweise nicht ab.
• Versicherungssumme: Das Gebäude ist zum Wiederherstellungswert zu versichern, nicht zum Marktpreis. Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert, kann im Schadensfall die Proportionalregel der Unterversicherung (Artikel 30 des spanischen Versicherungsvertragsgesetzes, Ley 50/1980, de Contrato de Seguro) angewendet werden, und die Entschädigung wird gekürzt.
• Haftpflicht: Wasserschäden bei Nachbarn gehören zu den häufigsten Schadensfällen; prüfen Sie, ob die Haftpflichtdeckung eine ausreichende Deckungssumme hat.
• Schutz für vermietende Eigentümer: Bei Langzeitvermietung kann sich eine Absicherung gegen Mietausfall oder Schäden durch den Mieter lohnen.

Praktische Empfehlung

Lassen Sie sich vor der Unterzeichnung die Ausschlüsse und die Leerstandsbedingungen erklären und überprüfen Sie die Police jedes Mal, wenn sich die Nutzung der Immobilie ändert. Eine passende Versicherung erspart böse Überraschungen, wenn der Eigentümer weit weg ist und nicht sofort auf einen Schaden reagieren kann.