L'assicurazione casa è obbligatoria in Spagna se sono non residente e ho un immobile vuoto o in affitto?

Molti proprietari stranieri di una casa a Ibiza o nel resto della Spagna si chiedono se debbano stipulare un'assicurazione casa e che cosa debba coprire. La risposta dipende dal fatto che l'immobile abbia un mutuo ipotecario, che venga affittato e da quanto tempo resti vuoto.

È obbligatoria per legge?

In generale, non esiste alcun obbligo di legge di assicurare un immobile di proprietà. Tuttavia, ci sono situazioni in cui l'assicurazione è richiesta o, in pratica, indispensabile:

• Immobile con mutuo: la normativa ipotecaria spagnola richiede che l'immobile ipotecato sia assicurato contro i danni (incendio e altri danni al fabbricato). La banca può richiedere questa assicurazione, ma deve accettare una polizza di un'altra compagnia con coperture equivalenti; non si è obbligati a stipularla con l'istituto che concede il mutuo.
• Affitto turistico alle Baleari: la normativa turistica delle Baleari impone a chi commercializza soggiorni turistici in abitazioni di disporre di un'assicurazione di responsabilità civile che copra i danni agli ospiti e a terzi.
• Comunidad de propietarios (condominio): l'edificio ha solitamente una propria assicurazione per le parti comuni, ma non copre l'interno della sua abitazione né il contenuto.

Cosa verificare se è non residente

• Immobile disabitato: molte polizze limitano o escludono alcune coperture, come il furto, se l'immobile resta vuoto per più di un certo numero di giorni consecutivi. Verifichi questa clausola se trascorre solo poche settimane all'anno in Spagna.
• Uso dell'immobile: dichiari alla compagnia se lo affitta, sia per uso turistico sia a lungo termine. Una polizza pensata per uso personale potrebbe non coprire i sinistri causati da inquilini od ospiti.
• Capitale assicurato: il fabbricato deve essere assicurato per il suo valore di ricostruzione, non per il prezzo di mercato. Se il capitale è inferiore a quello reale, in caso di sinistro può applicarsi la regola proporzionale della sottoassicurazione (articolo 30 della Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, la legge spagnola sul contratto di assicurazione) e l'indennizzo si riduce.
• Responsabilità civile: i danni da acqua ai vicini sono tra i sinistri più frequenti; verifichi che la copertura di responsabilità civile abbia un massimale sufficiente.
• Coperture per proprietari che affittano: negli affitti a lungo termine può convenire aggiungere una tutela contro la morosità o i danni dell'inquilino.

Consiglio pratico

Prima di firmare, chieda che le vengano spiegate le esclusioni e le condizioni di disabitazione, e riveda la polizza ogni volta che cambia l'uso dell'immobile. Un'assicurazione ben calibrata evita sorprese quando il proprietario è lontano e non può intervenire subito in caso di sinistro.